Der wichtigste Stichtag: 30. November
Die meisten Kfz-Versicherungsverträge in Deutschland laufen über ein Jahr und enden zum 30. November. Das bedeutet: Du musst die ordentliche Kündigung spätestens einen Monat vor diesem Termin, also bis zum 30. November abschicken.
Wichtig: Die Kündigungsfrist beträgt einen Monat zum Vertragsablauf. Wenn dein Vertrag also zum 30. November endet, muss die Kündigung am 30. November beim Versicherer vorliegen.
Erfahrungen des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) zeigen: Jedes Jahr wechseln rund 10 bis 15 Prozent aller Halter ihre Kfz-Versicherung. Wer die Frist verpasst, ist ein weiteres Jahr an den bisherigen Versicherer gebunden – und zahlt oft deutlich höhere Beiträge.
So kündigst du ordentlich
Die ordentliche Kündigung muss folgende Elemente enthalten:
- Dein Name und deine Adresse
- Das Kennzeichen und die Versicherungsnummer
- Den eindeutigen Willen zur Kündigung
- Das Datum und deine Unterschrift (bei postalischer Einreichung)
Zusätzlich empfehlenswert: Bezugnahme auf die einmonatige Kündigungsfrist und auf das Vertragsende.
Die Kündigung kann postalisch, per Fax oder in vielen Fällen online im Kundenportal eingereicht werden. Bewahre immer einen Nachweis auf (Einwurfeinschreiben, Fax-Sendeprotokoll, E-Mail-Eingangsbestätigung). Der Versicherer muss den Eingang bestätigen.
Achtung: Verlangt der Versicherer ein bestimmtes Format (etwa ein Online-Formular), ist er verpflichtet, dieses auch zur Verfügung zu stellen. Eine mündliche Kündigung am Telefon ist nicht gültig.
Sonderkündigung: Wann du außerordentlich kündigen darfst
Neben der ordentlichen Kündigung gibt es gesetzliche Sonderkündigungsrechte. Sie greifen in folgenden Fällen:
- Beitragserhöhung: Wenn der Versicherer den Beitrag zum nächsten Jahr erhöht (ohne dass sich die Regionalklasse oder Typklasse verschlechtert hat), kannst du innerhalb eines Monats nach Erhalt der Mitteilung Sonderkündigung einreichen. Das Sonderkündigungsrecht greift NUR für den Teil der Erhöhung, der über eine bloße Anpassung hinausgeht.
- Schadenfall: Nach einem Schadenfall, der reguliert oder abgelehnt wurde, kannst du innerhalb eines Monats kündigen.
- Fahrzeugwechsel: Wenn du ein neues Auto kaufst oder einen Gebrauchtwagen mit anderem Kennzeichen zulässt, musst du den Vertrag nicht mitnehmen – du kannst innerhalb eines Monats kündigen und neu entscheiden.
- Verkauf des Fahrzeugs: Beim Verkauf endet die Versicherung automatisch, wenn du das Fahrzeug abmeldest. Der Käufer kann den Vertrag übernehmen oder nicht.
Die Sonderkündigung muss immer schriftlich und begründet eingereicht werden. Der Versicherer kann die Richtigkeit der Begründung prüfen.
Sonderkündigung bei Beitragserhöhung im Detail
Die Sonderkündigung bei Beitragserhöhung ist das wichtigste Werkzeug für Verbraucher. So funktioniert sie im Detail:
- Erhöhung muss in der Beitragsrechnung angekündigt sein: Der Versicherer muss dich schriftlich über die neue Beitragshöhe und über dein Sonderkündigungsrecht informieren.
- Frist: ein Monat ab Zugang der Mitteilung
- Die Kündigung muss schriftlich erfolgen (Brief, Fax, online)
- Die Kündigung muss begründet werden (Bezugnahme auf die Beitragserhöhung)
Achtung: Erhöht sich der Beitrag nur aufgrund einer schlechteren Typklasse oder Regionalklasse, gilt das NICHT als Beitragserhöhung im Sinne des § 203 Abs. 4 Versicherungsvertragsgesetz (VVG). In diesem Fall greift das Sonderkündigungsrecht nicht. Prüfe deshalb genau, warum der Beitrag steigt.
Beispiel: Steigt dein Beitrag von 500 auf 580 Euro, weil der Versicherer die Beiträge generell anhebt, hast du ein Sonderkündigungsrecht. Steigt der Beitrag jedoch, weil deine Regionalklasse von 3 auf 4 eingestuft wurde, nicht.
Wechselprozess: Schritt für Schritt
So wechselst du deine Kfz-Versicherung richtig:
- Vergleichen: Nutze Vergleichsportale oder direkt online die Beitragsvergleichsrechner der Versicherer. Wichtig: Gib korrekte Daten ein (Jahresfahrleistung, Wohnort, Alter, Schadenfreiheitsklasse, gewünschte Deckung).
- Deckung prüfen: Achte nicht nur auf den Preis, sondern auf die Deckungssummen, Selbstbeteiligung und zusätzliche Bausteine (Glasbruch, Wildschaden, Mallorca-Police).
- Neuen Vertrag abschließen: Bevor du den alten kündigst, sichere dir den neuen Vertrag.
- Alten Vertrag kündigen: Kündige ordentlich oder – falls zulässig – außerordentlich. Sende die Kündigung mit allen Nachweisen.
- Bestätigung abwarten: Der alte Versicherer bestätigt den Eingang und das Vertragsende. Die elektronische Versicherungsbestätigung (eVB) des neuen Versicherers brauchst du für die Zulassungsstelle.
- Ummelden: Falls nötig, melde die eVB-Nummer bei der Zulassungsstelle an.
Der Wechsel ist kostenlos und dauert typisch 2 bis 4 Wochen. Die Deckung ist nahtlos, da der neue Versicherer ab dem Tag der Zulassung greift.
Welche Deckung brauchst du wirklich?
Die Kfz-Versicherung besteht aus drei Bausteinen. Welche du brauchst, hängt vom Fahrzeugwert und deiner Risikobereitschaft ab:
- Haftpflicht: gesetzlich vorgeschrieben. Deckt Schäden, die du anderen zufügst. Empfohlene Deckungssumme: mindestens 100 Millionen Euro pauschal für Personen- und 50 Millionen Euro für Sachschäden. Deckungssummen unter 50 Millionen Euro sind heute nicht mehr zeitgemäß.
- Vollkasko: schützt dein eigenes Fahrzeug bei Selbstverschulden, Vandalismus und Diebstahl. Sinnvoll bei Fahrzeugen bis ca. 8 Jahre alt oder einem Restwert über 5.000 Euro.
- Teilkasko: schützt vor Diebstahl, Glasbruch, Sturm, Hagel, Wildschaden und Kurzschluss. Sinnvoll bei älteren Fahrzeugen oder bei hohem regionalen Risiko (Wildwechsel, Hagel).
Zusatzbausteine, die sich lohnen:
- Mallorca-Police: gilt für Mietwagen im Ausland
- Glasbruch: oft in Teilkasko enthalten, aber prüfen
- Wildschaden: wichtig in ländlichen Gebieten
- Fahrer-Assistenz-Systeme: lohnenswert bei neuen Fahrzeugen
Verzichte auf unnötige Bausteine: Wer in der Stadt wohnt und nie im Wald fährt, braucht keinen Wildschadenschutz. Wer ohnehin eine Insassen-Unfallversicherung hat, braucht sie nicht doppelt.
Zusatzbausteine, die sich nur in bestimmten Fällen lohnen:
- Kommunikations- und Kabelschaden: Schutz bei Beschädigung von Strom- oder Telefonleitungen mit dem Fahrzeug. Relevant für Bauern und Forstbetriebe, für Stadtfahrer meist verzichtbar.
- Tier-Schäden erweitert: Neben Wildschaden auch Schutz bei Zusammenstößen mit Pferden, Rindern oder Schafen auf der Weide. Nur relevant in ländlichen Gebieten.
- Auslandschaden: Schutz bei Unfällen im Ausland, wenn der Gegner nicht reguliert. Sinnvoll für häufige Auslandsfahrer.
- Neuwertversicherung: Ersetzt bei Totalschaden den Neupreis statt des Zeitwerts. Lohnt sich in den ersten 12 bis 24 Monaten nach Neuwagenkauf.
Häufige Fehler beim Versicherungswechsel
Vermeide diese typischen Fehler beim Wechsel:
- Falsche Schadenfreiheitsklasse angegeben: Die SF-Klasse ist der wichtigste Faktor für den Beitrag. Gib sie korrekt an – Versicherungsbetrug wird konsequent verfolgt und kann zur Ablehnung bei Schäden führen.
- Zu geringe Deckungssumme gewählt: Wer nur 10 Millionen Euro Haftpflicht deckt, riskiert bei schweren Unfällen den persönlichen Ruin. Mindestens 100 Millionen Euro sind heute empfehlenswert.
- Falsche Jahresfahrleistung: Wer 30.000 km statt der angegebenen 15.000 km fährt, riskiert im Schadenfall eine Ablehnung. Gib realistische Werte an.
- Wichtige Zusatzbausteine vergessen: Die Mallorca-Police ist im Urlaub wichtig. Wer ins Ausland fährt, sollte sie unbedingt inkludieren.
- Selbstbeteiligung zu hoch gewählt: Eine SB von 500 Euro senkt den Beitrag, kann aber bei einem kleinen Schaden unliebsam sein. Typisch empfehlenswert: 150 Euro bei Vollkasko, 150 Euro bei Teilkasko.
- Kündigungsfrist verpasst: Wer die Frist zum 30. November verpasst, ist ein weiteres Jahr gebunden.
- Versicherungscheine und eVB nicht weitergeleitet: Vergiss nicht, die neue elektronische Versicherungsbestätigung (eVB-Nummer) rechtzeitig bei der Zulassungsstelle zu hinterlegen, falls das Kennzeichen bleibt. Ohne gültige eVB ist das Fahrzeug nicht zugelassen.
- Scheckheft und Schadenfreiheitsrabatt-Bestätigung nicht angefordert: Lass dir vom alten Versicherer die aktuelle Schadenfreiheitsklasse schriftlich bestätigen. Diesen Nachweis brauchst du beim neuen Versicherer, um deinen Rabatt geltend zu machen. Wer ihn vergisst, startet oft in einer schlechteren SF-Klasse.