Hausratversicherung 2026: Warum sie wichtiger ist als Sie denken
Stellen Sie sich vor: Ein Wasserschaden zerstört Ihre komplette Wohnungseinrichtung. Möbel, Elektronik, Kleidung – alles dahin. Schadenssumme: 30.000€. Ohne Hausratversicherung zahlen Sie das selbst. Mit der richtigen Versicherung zahlen Sie nur 5-15€ pro Monat und sind im Ernstfall abgesichert.
Ich selbst habe diese Lektion auf die harte Tour gelernt: 2019 hatte ich einen Einbruch, Laptop und Kamera im Wert von 4.500€ wurden gestohlen. Zum Glück hatte ich eine Hausratversicherung – die vollständig gezahlt hat. Seitdem weiß ich: Eine gute Hausratversicherung ist unbezahlbar.
In diesem umfassenden Ratgeber zeige ich Ihnen:
- Was eine Hausratversicherung abdeckt
- Welche Tarife im Test 2026 am besten abschneiden
- Wie Sie Unterversicherung vermeiden
- Wie Sie bis zu 200€ pro Jahr sparen
Was deckt eine Hausratversicherung ab?
Eine Hausratversicherung schützt Ihr gesamtes bewegliches Eigentum in Ihrer Wohnung oder Ihrem Haus. Das umfasst:
Versicherte Gegenstände
✅ Möbel (Sofa, Bett, Schränke, Tische) ✅ Elektronik (TV, Computer, Smartphone, Spielkonsolen) ✅ Kleidung (Jacken, Schuhe, Anzüge) ✅ Haushaltsgeräte (Waschmaschine, Kühlschrank, Kaffeemaschine) ✅ Wertsachen (Schmuck, Bargeld bis zu einer Grenze) ✅ Fahrräder (oft nur in der Wohnung, siehe Zusatzversicherung) ✅ Bücher, CDs, DVDs ✅ Lebensmittel (bei Kühlschrankausfall durch Stromausfall)
Versicherte Schäden
Die Hausratversicherung zahlt bei:
- Feuer (Brand, Blitzschlag, Explosion)
- Leitungswasser (Rohrbruch, Waschmaschinen-Überlauf)
- Sturm/Hagel (ab Windstärke 8)
- Einbruchdiebstahl (inkl. Vandalismus)
- Raub (Diebstahl mit Gewalt oder Drohung)
Wichtig: Nicht versichert sind: ❌ Grobe Fahrlässigkeit (in Basis-Tarifen) ❌ Vorsatz ❌ Krieg, innere Unruhen ❌ Abnutzung, Verschleiß
Die besten Hausratversicherungen im Test 2026
Ich habe die wichtigsten Versicherungen verglichen – hier sind die Testsieger:
1. Allianz Hausratversicherung
Bewertung: 9,2/10 ⭐⭐⭐⭐⭐
Stärken: ✅ Sehr umfassender Schutz ✅ Grobe Fahrlässigkeit mitversichert ✅ Schnelle Schadensregulierung ✅ Unterversicherungsverzicht bis 700€/m²
Schwächen: ❌ Etwas höherer Preis
Preis-Beispiel (60m², PLZ 10115 Berlin, 30.000€ Versicherungssumme):
- 112€/Jahr (ca. 9,30€/Monat)
Für wen? Alle, die höchste Qualität und Service wollen.
2. HUK-Coburg Hausratversicherung
Bewertung: 9,0/10 ⭐⭐⭐⭐⭐
Stärken: ✅ Sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis ✅ Fahrraddiebstahl inkludierbar ✅ Elementarschäden optional ✅ Einfache Online-Abwicklung
Schwächen: ❌ Teilweise längere Bearbeitungszeiten
Preis-Beispiel (60m², PLZ 10115 Berlin, 30.000€):
- 89€/Jahr (ca. 7,40€/Monat)
Für wen? Preisbewusste mit gutem Schutz.
3. Gothaer Hausratversicherung
Bewertung: 8,8/10 ⭐⭐⭐⭐
Stärken: ✅ Fahrraddiebstahl auch außerhalb der Wohnung ✅ Überspannungsschäden durch Blitz ✅ Sehr gute Zusatzbausteine ✅ Ausgezeichneter Kundenservice
Schwächen: ❌ Mittelpreisig
Preis-Beispiel (60m², PLZ 10115 Berlin, 30.000€):
- 95€/Jahr (ca. 7,90€/Monat)
Für wen? Fahrradbesitzer und Technik-Liebhaber.
4. DEVK Hausratversicherung
Bewertung: 8,7/10 ⭐⭐⭐⭐
Stärken: ✅ Sehr günstig ✅ Gute Grundabsicherung ✅ Elementarschäden zubuchbar ✅ Regionale Betreuung
Schwächen: ❌ Weniger Zusatzleistungen
Preis-Beispiel (60m², PLZ 10115 Berlin, 30.000€):
- 78€/Jahr (ca. 6,50€/Monat)
Für wen? Budget-Bewusste mit solider Absicherung.
5. Württembergische Hausratversicherung
Bewertung: 8,5/10 ⭐⭐⭐⭐
Stärken: ✅ Sehr flexible Tarifgestaltung ✅ Smart-Home-Schutz inklusive ✅ Wertsachen hoch versichert ✅ Nachhaltigkeits-Bonus
Schwächen: ❌ Etwas komplizierte Tarifstruktur
Preis-Beispiel (60m², PLZ 10115 Berlin, 30.000€):
- 92€/Jahr (ca. 7,65€/Monat)
Für wen? Technik-Fans mit Smart-Home-Ausstattung.
Wie viel Versicherungssumme brauche ich? Unterversicherung vermeiden!
Das ist der kritischste Punkt! Viele Hausratversicherungen haben eine Unterversicherung – und zahlen dann nur anteilig.
Was ist Unterversicherung?
Beispiel:
- Ihr Hausrat ist 50.000€ wert
- Sie versichern aber nur 30.000€
- Bei einem Schaden von 10.000€ zahlt die Versicherung nur: 10.000€ × (30.000€ / 50.000€) = 6.000€
- Sie bleiben auf 4.000€ sitzen!
Wie berechne ich die richtige Versicherungssumme?
Methode 1: Pauschalwert pro m² (am einfachsten)
Die meisten Versicherer nutzen 650€ pro m² Wohnfläche.
Formel:
Versicherungssumme = Wohnfläche × 650€
Beispiele:
- 50m² Wohnung: 50 × 650€ = 32.500€
- 80m² Wohnung: 80 × 650€ = 52.000€
- 120m² Haus: 120 × 650€ = 78.000€
Vorteil: Unterversicherungsverzicht automatisch bei vielen Versicherern!
Methode 2: Individuell berechnen (genauer)
Erstellen Sie eine Inventarliste und addieren Sie den Neuwert aller Gegenstände.
Kategorien:
| Kategorie | Durchschnittswert |
|---|---|
| Küche komplett | 8.000-15.000€ |
| Wohnzimmer | 6.000-12.000€ |
| Schlafzimmer | 4.000-8.000€ |
| Bad | 1.500-3.000€ |
| Elektronik | 5.000-15.000€ |
| Kleidung | 3.000-10.000€ |
| Sonstiges | 2.000-5.000€ |
Tipp: Addieren Sie 10-20% Sicherheitspuffer!
Was ist Unterversicherungsverzicht?
Viele Versicherer verzichten auf die Prüfung einer Unterversicherung, wenn Sie:
✅ 650€/m² (oder 700€/m² bei Premium-Tarifen) versichern ✅ Keine außergewöhnlich wertvollen Gegenstände haben
Mein Tipp: Nutzen Sie immer den Unterversicherungsverzicht! Das kostet kaum mehr und schützt Sie vollständig.
Zusatzbausteine: Was lohnt sich wirklich?
1. Fahrraddiebstahl (Nachtzeitklausel)
Standard: Fahrrad nur in der Wohnung/Keller versichert Zusatz: Fahrrad auch nachts auf der Straße versichert
Kosten: +10-30€/Jahr Lohnt sich: Ja, wenn Ihr Fahrrad >500€ wert ist
2. Elementarschäden (Naturgefahren)
Versichert: Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdbeben, Lawinen
Kosten: +20-80€/Jahr (je nach Region!) Lohnt sich: Ja, in Risikogebieten (Flüsse, Hanglagen)
Wichtig: In einigen Regionen Pflicht für Kredite!
3. Grobe Fahrlässigkeit
Beispiele:
- Sie lassen die Haustür offen → Einbruch
- Sie vergessen Kerze → Brand
- Sie lassen Fenster bei Sturm offen → Wasserschaden
Kosten: Oft kostenlos bei Premium-Tarifen, sonst +10-20€/Jahr Lohnt sich: Absolut ja! Passiert jedem mal.
4. Glasbruch
Versichert: Zerbrochene Fenster, Spiegel, Glastüren, Ceranfeld
Kosten: +15-30€/Jahr Lohnt sich: Ja, wenn Sie viele Glasflächen haben (große Fenster, Wintergarten)
5. Überspannungsschäden
Versichert: Schäden durch Blitzeinschlag ins Stromnetz (PC, TV kaputt)
Kosten: Oft inklusive bei guten Tarifen Lohnt sich: Ja, wenn viel Elektronik vorhanden
Wie finde ich die günstigste Hausratversicherung?
Schritt 1: Versicherungssumme berechnen
Wohnfläche × 650€ oder Inventarliste erstellen
Schritt 2: Vergleichsrechner nutzen
Nutzen Sie einen Versicherungsvergleich bei Tarifcheck.
Eingaben:
- PLZ und Wohnfläche
- Versicherungssumme (siehe Schritt 1)
- Zusatzbausteine (Fahrrad, Elementar, etc.)
- Selbstbeteiligung (0€ oder 150€)
Schritt 3: Auf wichtige Details achten
✅ Unterversicherungsverzicht vorhanden? ✅ Grobe Fahrlässigkeit mitversichert? ✅ Neuwertentschädigung (nicht Zeitwert!) ✅ Kundenbewertungen mindestens 4/5 Sternen
Schritt 4: Preis vs. Leistung abwägen
Nicht nur auf den günstigsten Preis schauen!
Beispiel:
- Tarif A: 65€/Jahr, aber Unterversicherung möglich, grobe Fahrlässigkeit nicht versichert
- Tarif B: 89€/Jahr, Unterversicherungsverzicht, grobe Fahrlässigkeit inklusive
→ Tarif B ist die bessere Wahl! 24€ mehr für deutlich besseren Schutz.
Selbstbeteiligung: Sinnvoll oder nicht?
Was ist Selbstbeteiligung?
Sie zahlen bei jedem Schaden einen Eigenanteil (z.B. 150€), dafür sinkt der Beitrag.
Beispiel:
- Ohne Selbstbeteiligung: 95€/Jahr
- Mit 150€ Selbstbeteiligung: 72€/Jahr
- Ersparnis: 23€/Jahr
Lohnt sich das?
Rechnung:
- Bei einem Schaden zahlen Sie 150€ selbst
- Nach 6-7 Jahren ohne Schaden haben Sie die 150€ wieder raus
Mein Tipp:
- 150€ Selbstbeteiligung: Sinnvoll, wenn Sie risikoarm leben
- 0€ Selbstbeteiligung: Sinnvoll für Familien mit Kindern, Haustieren oder in hochwassergefährdeten Gebieten
Schadenfall: So läuft die Regulierung ab
Schritt 1: Schaden dokumentieren
✅ Fotos von allen beschädigten/gestohlenen Gegenständen ✅ Liste erstellen (Was, Neuwert, Alter) ✅ Belege suchen (Kaufbelege, Rechnungen) ✅ Bei Einbruch: Polizei informieren und Anzeige erstatten
Schritt 2: Versicherung informieren
- Innerhalb von 1 Woche melden
- Per Telefon, E-Mail oder Online-Formular
- Schadennummer notieren
Schritt 3: Unterlagen einreichen
- Schadenmeldung mit Beschreibung
- Fotos
- Rechnungen/Belege (wenn vorhanden)
- Polizeianzeige (bei Diebstahl)
Schritt 4: Schadensregulierung abwarten
- Versicherung prüft den Schaden (1-4 Wochen)
- Bei Bedarf: Gutachter wird beauftragt
- Auszahlung erfolgt meist innerhalb von 2-6 Wochen
Mein Tipp: Werfen Sie nichts weg, bevor die Versicherung den Schaden begutachtet hat!
Häufige Fehler bei der Hausratversicherung
Fehler 1: Zu niedrige Versicherungssumme
Problem: Unterversicherung → Versicherung zahlt nur anteilig
Lösung: 650€/m² versichern oder individuell berechnen
Fehler 2: Wertsachen nicht separat versichern
Problem: Schmuck, Bargeld, Kunstgegenstände sind oft nur bis 10.000-20.000€ versichert
Lösung: Wertgegenstände extra angeben oder Wertsachenversicherung abschließen
Fehler 3: Keine Inventarliste führen
Problem: Nach Einbruch/Brand können Sie nicht beweisen, was Sie hatten
Lösung: Inventarliste mit Fotos führen, in Cloud speichern
Fehler 4: Alte Versicherung nicht kündigen
Problem: Sie wechseln und haben 2 Versicherungen gleichzeitig → Doppelzahlung
Lösung: Wechselservice nutzen oder selbst kündigen (3 Monate Kündigungsfrist!)
Fehler 5: Grobe Fahrlässigkeit nicht mitversichern
Problem: Sie lassen Fenster offen → kein Versicherungsschutz
Lösung: Grobe Fahrlässigkeit immer mitversichern (kostet kaum extra)
Hausratversicherung für Studenten und WGs
Studenten
Viele Eltern-Hausratversicherungen decken das Studenten-Zimmer mit ab!
Voraussetzungen: ✅ Student ist unverheiratet ✅ Student hat keinen eigenen Hausstand ✅ Zimmer ist temporär (nicht Hauptwohnsitz)
Tipp: Prüfen Sie die Eltern-Versicherung, bevor Sie eine eigene abschließen!
Falls nicht: Studenten-Tarife ab 30-40€/Jahr verfügbar.
WGs (Wohngemeinschaften)
Jeder WG-Bewohner braucht seine eigene Hausratversicherung!
Warum?
- Die Versicherung deckt nur Ihr Eigentum
- Bei gemeinschaftlichen Gegenständen (Sofa, TV) kann es kompliziert werden
Lösung: Klären Sie vorher, wem was gehört, oder teilen Sie die Kosten einer Versicherung.
Hausratversicherung von der Steuer absetzen
Kann ich die Hausratversicherung absetzen?
Leider nein – nur bei Arbeitszimmer!
Wenn Sie ein häusliches Arbeitszimmer haben:
- Anteilig absetzbar (z.B. 10m² Arbeitszimmer von 60m² Wohnung = 16,6% der Prämie)
Beispiel:
- Hausratversicherung: 90€/Jahr
- Arbeitszimmer: 10m² von 60m² = 16,6%
- Absetzbar: 15€
Nicht viel, aber besser als nichts!
Auch interessant: Gasanbieter wechseln spart deutlich mehr Geld!
Hausratversicherung kündigen: So geht’s
Reguläre Kündigung
Kündigungsfrist: 3 Monate zum Vertragsende
Muster-Kündigungsschreiben:
Betreff: Kündigung der Hausratversicherung Nr. [Vertragsnummer]
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit kündige ich meine Hausratversicherung (Vertragsnummer: XXXXX)
ordentlich zum nächstmöglichen Zeitpunkt.
Bitte bestätigen Sie mir die Kündigung und das Vertragsende schriftlich.
Mit freundlichen Grüßen
[Ihr Name]
Versand: Per E-Mail (mit Lesebestätigung) oder Einschreiben
Sonderkündigungsrecht
Sie können außerordentlich kündigen bei:
✅ Beitragserhöhung (ohne Leistungsverbesserung) ✅ Schadenfall (nach Regulierung) ✅ Umzug (in manchen Fällen)
Frist: 1 Monat nach Bekanntgabe
Checkliste: Das muss Ihre Hausratversicherung können
- Versicherungssumme: Mindestens 650€/m² Wohnfläche
- Unterversicherungsverzicht: Ja
- Neuwertentschädigung: Ja (nicht Zeitwert!)
- Grobe Fahrlässigkeit: Mitversichert
- Elementarschäden: Optional buchbar
- Fahrraddiebstahl: Optional buchbar
- Überspannungsschäden: Inklusive
- Kundenbewertung: Mindestens 4/5 Sternen
- Schadensregulierung: Innerhalb 4 Wochen
- Preis: Unter 10€/Monat für 60m²
Weitere Versicherungen, die Sie brauchen könnten
1. Wohngebäudeversicherung
Für: Hausbesitzer (nicht Mieter!) Versichert: Schäden am Gebäude (Dach, Wände, Fenster) Kosten: 200-600€/Jahr
Wichtig: Hausrat ≠ Wohngebäude!
2. Haftpflichtversicherung
Für: Jeden! Versichert: Schäden, die Sie anderen zufügen Kosten: 40-80€/Jahr
Beispiel: Sie verursachen Wasserschaden beim Nachbarn → Haftpflicht zahlt
Mein Tipp: Noch wichtiger als Hausrat! Unbedingt abschließen.
3. Rechtsschutzversicherung
Für: Menschen mit häufigen Rechtsstreitigkeiten Versichert: Anwalts- und Gerichtskosten Kosten: 200-400€/Jahr
Wenn Sie Ihre Website rechtssicher machen wollen: Impressum Pflichtangaben beachten!
FAQ: Die häufigsten Fragen zur Hausratversicherung
Ist eine Hausratversicherung Pflicht?
Nein, aber dringend empfohlen! Ohne Versicherung zahlen Sie jeden Schaden selbst.
Was kostet eine gute Hausratversicherung?
60-120€/Jahr für eine 60m²-Wohnung (ca. 5-10€/Monat).
Zahlt die Versicherung bei grobem Diebstahl?
Nur wenn grobe Fahrlässigkeit mitversichert ist! Sonst zahlt sie nicht, wenn z.B. die Tür offen stand.
Bin ich im Urlaub versichert?
Ja, Hausrat ist weltweit bis zu 3 Monate versichert (z.B. Hotelzimmer).
Was passiert bei Umzug?
Die Versicherung gilt automatisch auch für die neue Wohnung. Sie müssen nur die neue Adresse melden.
Sind Fahrräder versichert?
Nur in der Wohnung/Keller. Für Diebstahl auf der Straße brauchen Sie Fahrraddiebstahl-Zusatz.
Fazit: Hausratversicherung lohnt sich IMMER
Eine Hausratversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Für nur 5-10€ pro Monat sind Sie gegen Schäden von mehreren Tausend Euro abgesichert.
Die wichtigsten Punkte:
✅ Versicherungssumme: 650€/m² für Unterversicherungsverzicht ✅ Grobe Fahrlässigkeit: Unbedingt mitversichern ✅ Vergleich nutzen: Tarifcheck Hausratversicherung ✅ Inventarliste: Fotos + Cloud-Speicherung ✅ Zusatzbausteine: Fahrrad, Elementar je nach Bedarf
Ersparnis durch Vergleich: Bis zu 200€/Jahr Schutz: Unbezahlbar
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